Foto: Gorm Kallestad / NTB
De fleste banker bruker åtte ganger så lang tid på å øke renten på innskudd som på lån. Kundene har gått glipp av rundt 700 millioner kroner, ifølge Forbrukerrådet.
Mange har registrert at bankene er kjappe med å sette opp lånerenten, men at det tar tid før innskuddsrenten følger etter. Dette tidsintervallet gir bankene millioninntekter, mens kundene snytes for økt avkastning på sine innskudd.
Praksisen varierer noe fra bank til bank, men hovedinntrykket er lik.
Forbrukerrådet reagerer sterkt på denne åpenbart bevisste politikken fra bankenes side:
– Bankene melker innskuddskundene. Overskuddene bankene får på høye utlånsrenter og lave innskuddsrenter gir underskudd i husholdningsbudsjettene til mange familier i Norge, sier Inger Lise Blyverket, direktør i Forbrukerrådet til NTB.
NTB-Steinar Schjetne melder om saken.
Det vanlige er at bankene bruker fire arbeidsdager på å øke renten på nye boliglån når sentralbanken har satt opp styringsrenten.
Men når det gjelder innskuddsrentene, venter de vanligvis hele 34 dager før de øker. Det betyr økt rentemargin og økte inntekter for bankene i en periode på over en måned.
Dette fremgår av en analyse Forbrukerrådet har gjort av hvor lang tid bankene brukte på å justere renten i etterkant av renteøkningen til Norges Bank i juni i år.
Analysen viser at flertallet av bankene enten bruker lengre tid på å justere opp innskuddsrenta enn boliglånsrenta, eller holder tilbake deler av renteendringen. Begge deler taper kundene, eller forbrukerne, på, mens bankene tjener fett.
Praksisen kostet kundene – som har rundt 1600 milliarder kroner i innskudd hos bankene – anslagsvis mellom 500 og 700 millioner kroner i tapt rentegevinst.
– Dette er midler som ville vært nyttige for forbrukerne i den dyrtiden vi lever i, poengterer Blyverket.
Bare fire av ti banker tilpasser innskuddsrenten i eksakt etter endringene i styringsrenten. Det betyr at flertallet av bankene i Norge holder tilbake deler av renteøkningen kunder med penger på konto ellers kunne hatt fordelen av.
Flere banker bruker over 30 dager på å heve innskuddsrenta. Her er også økningen mindre enn 60 prosent av endringen i styringsrenta til Norges Bank.
Tapte under pandemien
Bankenes bransjeorganisasjonen, Finans Norge, forsøker å forsvare bankenes praksis.
Kommunikasjonsdirektør Jan Erik Fåne viser til pandemien og nullrentenivået i 2020 og 2021. Han fremholder at bankenes lønnsomhet ble svekket av økte nedskrivninger på utlån og et fall i innskuddsmarginen.
Da renten var lav, hadde bankene tilnærmet null margin på innskudd, ifølge Finans Norge. Det er fortsatt store innskudd i norske banker, og med lav utlånsvekst trenger de ikke å tiltrekke seg så mye innskudd.
Innskuddsmarginen er derfor kommet tilbake på et mer normalt nivå, mens utlånsmarginen er blitt svært lav, ifølge Fåne.
– Fremover venter markedsaktører og myndigheter at bankenes lønnsomhet vil falle etter hvert som utlånstapene øker, kostnadsveksten tiltar og kundene tærer på innskudd. Tæring på innskudd kan øke konkurransen om innskudd og dermed innskuddsrentene, sier han.
Men bankenes lønnsomhet knyttet til rentene er uansett rekordhøy. Deres netto renteinntekter var på 62,4 milliarder kroner i første halvår 2023.
Dette er den høyeste rentenettoen som er målt i løpet av et første halvår siden statistikken begynte i 2010, ifølge Statistisk sentralbyrå (SSB). Også i første kvartal i år var renteinntektene på rekordnivå.
– Bytt bank!
Forbrukerrådet ber kundene straffe de griskeste bankene, ved å si takk og farvel:
– Som kunde gjør du lurt i å reagere like sterkt på de dårlige vilkårene på bankinnskudd som på boliglån. Bruk forbrukermakten din, ta kontakt med banken og krev bedre betingelser. Får du negativt svar, bør du vurdere å bytte bank. Å flytte bankinnskudd er dessuten enklere enn boliglån, sier Blyverket.
Forbrukerorganisasjonen Huseierne er enig, og mener det må bli lettere å bytte bank. De oppfordrer husholdningene til på bruke forbrukermakten sin: Flytt pengene hvis du har dem i en bank som skor seg på innskuddet ditt ved å vente i det lengste med å sette opp renten.
– Det er ikke alltid like lett. Bankmarkedet i Norge er vanskelig å orientere seg i, sier forbruker- og kommunikasjonssjef Carsten Henrik Pihl i Huseierne til NTB.
Han legger til:
– Forbrukerne må huske at selv om det kan være praktisk å ha lån og innskudd i samme bank, må man ikke ha det. Innskudd kan man flytte enkelt for eksempel til en bank med høyere innskuddsrente, men det er litt mer komplisert å flytte et lån, sier han.
Fagdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet understreker overfor NTB at han mener anslagene og beregningene i analysen er forsiktige og solide.
De viser at kundene gikk glipp av en samlet rentegevinst på over 19 millioner kroner hver dag bankene ventet med å sette opp innskuddsrenta.
Alle analyser og anslag er basert på tall fra finansportalen.no.
Document har tidligere omtalt hva de største bankene for tiden ser ut til å være aller mest fokusert på:
Les også:
Gode bøker fra Document! Bestill i dag:
Kjøp «Et varslet energisjokk» her!
Bli abonnent og få tilgang til alle våre saker straks de legges ut:
Husk å støtte Document:
